Страхование жизни и здоровья как фактор повышения социального благополучия лиц с ограниченными возможностями здоровья в российском обществе

Полный текст

Введение

Благодаря неоиндустриальному развитию в современном обществе преобразуются все протекающие в нем социальные процессы, в которых получают актуализацию решения проблем лиц с ограниченными возможностями здоровья. Актуальность исследований в данной сфере обусловлена повышением роли социальных факторов в экономическом развитии. На передний план выдвигаются источники и факторы повышения социального благополучия в современном обществе. Количественное нарастание социальных структур в различных сферах перерастает в качественно новое явление, более высокую ступень и форму инклюзивных социальных процессов. Здоровье – интеллектуальное и физическое – составляет основу благополучия каждого человека. Будущие угрозы для жизни и здоровья должны быть минимизированы, подверженность им – снижена. В координатах такой парадигмы страхование жизни и здоровья лиц с ограниченными возможностями здоровья становится новым фактором роста социального благополучия в обществе и надежной финансовой защитой их здоровья. Подобные виды страхования способствует решению непредвиденных финансовых трудностей, связанные с поддержкой здоровья.

В современных условиях растет научный интерес к проблемам повышения благополучия человека [1]. В экономической литературе проблемы социального благополучия в контексте неоиндустриальных преобразований российской экономики активно исследуются [2]. Большое внимание в научной литературе уделяется исследованию проблемы социальной политики защиты лиц с ограниченными возможностями здоровья [3] и путям повышения их благополучия [4]. Их общее благополучие можно обеспечить путем минимизации различий в уровне благополучия и привилегий, существующих в современном обществе. Вопросам страхования жизни и здоровья посвящено немало научных работ [5]. Однако сама проблема повышения благополучия лиц с ограниченными возможностями здоровья весьма сложна во многом благодаря тому, что существуют барьеры и силы сопротивления любым «раздаточным» механизмам социальной сферы со стороны рынка страхования. Несмотря на это, решение данной проблемы обещает большие выгоды всему обществу, без которых сложно будет повышать социальное благополучие лиц с ограниченными возможностями здоровья.

Методология исследования

Исследования проблем повышения социального благополучия лиц с ограниченными возможностями здоровья предполагают глубокое изучение проблем страхования жизни. Теоретической основой исследования послужили научные труды зарубежных и отечественных ученых-экономистов. Анализ страхования жизни и здоровья предполагает применение системного подхода, охватывающего все стороны изучаемой проблемы. В статье также использован диалектический подход, методы анализа и синтеза, исторического и логического, методы экономического, статистического и сравнительного анализа.

Результаты

Четвертая промышленная революция оказывает радикальное воздействие на экономическую трансформацию и социальное благополучие всех слоев общества. В настоящее время социальное благополучие наиболее широко рассматривается как тенденция инклюзивного социального развития [6]. Под ней понимается совокупность признаков, комплекс новейших приемов, методов и средств, обусловливающих единство социального и экономического направления в рамках национального государства. В условиях инклюзивного социального развития формируются новые тренды:

1) появление цифровых технологий, определяющих появление новых форм социального благополучия;

2) экспансия сферы услуг;

3) внедрение гибких форм организации труда в сфере производства;

4) образование новых социальных движений;

5) возрастающая культурная фрагментация, плюрализм и т. д.;

6) формирование глобальных идентичностей и культурных ценностей;

7) тенденция к непрерывному преобразованию, благодаря чему идеи, культура, все отрасли пребывают в состоянии перманентной конвергенции.

Понятие «социальное благополучие» в современном смысле отражает доктрины стабильности и содействия, а также непрерывную модификацию отношений между субъектами рыночной экономики [7]. Диффузия непрерывного социального благополучия представляет собой развертывание в экономике эмоционально-нравственных, культурных, социально-защитных процессов, связанных с ускорением внедрения инноваций, быстрой сменой потребительских предпочтений, форм общения, образования и креативности. Диффузия происходит в результате активного нарастания восприимчивости индивидов к социальным запросам других людей, в том числе лиц с ограниченными возможностями здоровья. В результате диффузии непрерывное социальное благополучие формирует новый социальный порядок – продукт многостороннего процесса переговоров (обсуждения, торга, договоренностей, достижения компромисса, заключения соглашений) между индивидами и социальными группами. Перемены наблюдается в социальной структуре общества (макроуровень), в профессиональной и общеобразовательной сферах (мезоуровень), а также в сознании индивидов (микроуровень). Под влиянием технологической модернизации экономики социальные процессы качественно улучшаются, что происходит в следующих основных направлениях:

• Улучшение психологических, эмоциональных, нравственных, этических составляющих жизнедеятельности (стиль жизни, формы жизненной активности, мнения, жизненные интересы, ценности, поведение и т. д.);
• Расширение предложения медицинских услуг с учетом географических и климатических особенностей территорий.

Следовательно, социальные достижения можно рассматривать как фактор непрерывного социального благополучия, то есть как специфическую черту современного открытого общества. В ходе накопления социальных достижений формируется культура социального благополучия, под которой понимается ситуация, когда индивидуальные вкусы отражают как социальные характеристики (возраст, пол, занятость, образование и т. д.), так и социальные ценности, образ жизни, качественное потребление и т. д. В современном обществе повышение качества потребления меняет его структуру, в результате чего:

1) непрерывно поощряются инновационные действия, с тем чтобы обеспечить стимулы к креативному труду;

2) качество жизни становится ключевым признаком статусного дифференцирования всех социальных групп;

3) качество потребления формирует другие – субъективные – критерии удовлетворенности всех членов общества.

В этих условиях характер труда и образ жизни людей требует устойчивого роста уровня доходов и качества жизни. Однако многие происходящие в экономической среде события, которые влияют на благосостояние людей, крайне сложно контролировать. Возможная вероятность неблагоприятных исходов – это риск. Человек постоянно сталкивается с рисками. Основными из них являются утрата здоровья в результате заболевания или несчастного случая.

Одним из перспективных инструментов финансового рынка выступает страхование жизни [8]. Именно благодаря ему возможно решение многих проблем лиц с ограниченными возможностями здоровья. Страхование жизни позволяет защитить индивида от непредвиденных и, как правило, неблагоприятных событий в будущем, а также выполняет сберегательную функцию, позволяя сохранить и накопить денежные средства.

Сегодня обновляются те формы и методы страхования (рисковое, накопительное, инвестиционное страхование жизни, долевое страхование жизни и пр.), посредством которых оно защищает человека от многих рисков. Например, накопительное страхование жизни является инструментом обеспечения благосостояния человека в будущем. Оно активно используется при формировании индивидуальных финансовых стратегий. Как механизм повышения благополучия граждан накопительное страхование жизни обеспечивает одновременно и страхование жизни и здоровья, и накопление некой денежной суммы, определенной договором страхования, в течение продолжительного срока. Другими словами, в продукте накопительного страхования жизни комплексно сочетается накопительная и защитная компонента. Накопительная компонента обеспечивает формирование защитного фонда на будущее, позволяет достигать долгосрочных финансовых целей и диверсифицировать финансовые ресурсы. Защитная компонента гарантирует страховое покрытие при наступлении страхового случая.

Кардинально меняются взаимоотношения страхования с различными формами социальной жизни. Эти сдвиги в социальной жизни поставили перед индивидами ряд новых проблем. Они потребовали переосмысления следующих традиционных проблем:

1) изменение роли страхования в жизни людей;

2) связь индивидуальной судьбы человека с социальным благополучием;

3) изменение роли и места индивидов в обществе;

4) появление новых возможностей изменения границ и критериев благополучия.

Лица с ограниченными возможностями здоровья представляют собой наиболее социально незащищенную группу населения современного общества. Они нуждаются прежде всего в обеспечении высокого качества жизни и здоровья [9−10]. Жизнь людей с ограниченными возможностями давно стала предметом научных исследований [11]. Практика свидетельствует о том, что, даже если допустить различия в начальном состоянии здоровья, более высокие уровни социального взаимодействия и активности ассоциируются с более низким уровнем смертности. В начале ХХI в. наблюдаются демографические перемены, связанные с увеличением продолжительности жизни по всему миру. В этих условиях проблемы социального благополучия лиц с ограниченными возможностями здоровья выходят на первое место. Прогресс социального благополучия зависит от развития экономики и общества в целом. В России налицо та же тенденция, которая наметилась в последние десятилетия в развитых странах мира. Социальное благополучие населения представляет собой интегральную оценку всех аспектов жизнедеятельности, которая показывает, насколько «лучше» прожит им некоторый период жизни. В этих условиях существенно повышается роль страхования в социальной жизни [12].

Страхование жизни выступает локомотивом развития страхового рынка в последние годы. Виды страхования жизни, которые предлагаются страхователям в России, могут не только обеспечить страховую защиту, но и способствовать преумножению финансовых ресурсов, а тем самым − и повышению экономического и социального благополучия.

Страхование – это простой способ защититься от незапланированных трат. Если случится непредвиденная ситуация, всю финансовую сторону вопроса возьмет на себя страховая компания. Владельцу полиса нужно только предоставить документы от врача и не беспокоиться об оплате лечения.

В России все граждане имеют право на бесплатную медицинскую помощь по полису ОМС (обязательное медицинское страхование). Он гарантирует лечение по базовой минимальной программе. Можно обратиться в больницу или поликлинику в случае болезни, а экстренную помощь окажут даже без полиса.

Не всем понятно, зачем отдельно оформлять добровольное страхование жизни, если медицинская помощь и так гарантирована государством [13]. Однако эти программы действуют совершенно по-разному в конкретной ситуации и в длительном периоде. Представим, что человек оказался в сложной ситуации. Восстановление и лечение могут занять долгое время. Найти средства на лечение может быть сложно, особенно если оно дорогостоящее. В этой ситуации и пригодится страхование жизни. Человек оформляет полис, платит взнос и не беспокоится о своем финансовом положении в случае непредвиденных ситуаций. В целом можно сказать, что страхование жизни нужно всем, кто хочет защитить себя и близких от финансовых проблем. Если смотреть конкретнее, то существуют полисы для разных жизненных ситуаций:

• для ипотеки;
• путешествий;
• занятия спортом;
• детей;
• лиц с ограниченными возможностями здоровья.

Программа страхования может иметь свои тонкости, если речь идет о лицах с ограниченными возможностями здоровья. Они сталкиваются со множеством ограничений в реальной жизни. Здесь проблема не только в доступности жизненной среды, но и в количестве услуг, включая страхование жизни. В то же время сегодня у лиц с ограниченными возможностями здоровья гораздо больше возможностей в плане страхования, чем 20 лет назад.

Цифровые технологии привели к определенному улучшению условий жизни инвалидов и лиц с ограниченными возможностями здоровья [14]. Эти улучшения касаются прежде всего базовых сторон жизни (питание, одежда, товары длительного пользования, услуги, лечение). В то же время они затрагивают другие очень важные элементы, оказывающие непосредственное влияние на уровень жизни этих людей (жилищные условия, транспортное обслуживание, социальное страхование и медицинское обслуживание, состояние окружающей среды и т. д.). В результате постепенно возникает равновесие между удовлетворенными и исторически обусловленными потребностями лиц с ограниченными возможностями здоровья.

В рыночной системе сосредоточены лучшие технологии для обеспечения благополучия и наибольшей удовлетворенности индивида своей жизнью. Закономерно, что рост доходов и связанное с ним улучшение жизни людей способствовали в условиях современной России значительному улучшению потребительских настроений, постепенному отходу от традиционных ценностных ориентаций на бережливость и аскетизм, а также явному отходу от ориентации на группу, коллектив, к развитию индивидуализации и самореализации.

Стремление к индивидуализации вызывает, безусловно, усиление внимания людей к частной жизни во всех ее проявлениях. В последние десятилетия приоритет частной жизни перед социальной является одной из основных тенденций трансформации сознания людей.

Объективные условия, определяющие общие границы свободы индивидуального выбора и влияющие на его характер, – это наиболее существенный аспект проблемы обеспечения суверенитета людей, в том числе лиц с ограниченными возможностями здоровья.

Все большее значение приобретает развитие системы социальных услуг: образования, здравоохранения, санитарной службы, профессионального обучения и переквалификации. При этом ежегодные расходы государства по социальным программам недостаточны для того, чтобы не только обеспечить систему социальных услуг, отвечающую потребностям эпохи четвертой промышленной революции, но и решить острую проблему бедности.

В экономической теории идеи государственного социального контроля и регулируемого развития тесно связаны с именами экономистов реформистского, институционального и социологического направлений – Дж. Гобсона [15], Т. Веблена [16], Дж. Коммонса [17], У. Митчелла [18], Дж.М. Кларка [19] и др. Они внесли существенный вклад в анализ таких проблем, как:

1) социальная неэффективность и социальные издержки экономического роста в условиях рыночной системы;

2) противоречия частных и общественных критериев экономической эффективности;

3) проблема равномерного доступа к социальным услугам и развития социального страхования;

4) проблема социального и имущественного неравенства.

Фундаментальные труды представленных выше экономистов оказали влияние и на политические решения, касающиеся практических проблем − выработки современной экономической политики, развитие социального законодательства (социальное страхование, законы о минимуме заработной платы и другие), и содействовали формированию теоретической концепции «государства благосостояния».

Экономические кризисы, сопровождавшиеся социальными кризисами, подтолкнули развитие социального законодательства и заставили правительства развитых стран осознать, что социальное страхование не может дать требуемого эффекта, если оно составляет лишь обособленную сферу социальной политики, не связанную с экономической политикой в целом, с поддержанием экономической стабильности. Во второй половине ХХ в. получила признание идея об ответственности государства за поддержание социальной стабильности.

Актуализация социально-экономических проблем в связи с развернувшейся четвертой промышленной революцией обусловила новый подход к задачам социально-экономической политики государства. Она в современных условиях имеет следующие основные аспекты, относящиеся к области социального благосостояния:

1) «программы благосостояния» в узком смысле слова – система социального обеспечения и страхования;

2) система социальных услуг и государственное жилищное строительство;

3) меры антициклической политики и государственного регулирования экономического роста;

4) меры по охране окружающей среды.

Государственное предоставление льгот и социальное обеспечение имеет важное значение для улучшения благосостояния лиц с ограниченными возможностями здоровья. Это предполагает совершенствование социального законодательства, особенно в сфере здравоохранения, страхования, образования, поддержания доходов, обеспечения жильем и персонального социального обеспечения. На жизнь всех лиц с ограниченными возможностями здоровья влияет государственная обязанность обеспечения непрерывного социального благополучия. При этом государство должно обеспечивать минимальную поддержку благополучия, чтобы гарантировать возможность должным образом участвовать во всех сферах жизни общества.

 Система социального обеспечения включает в себя пять основных видов программ, в соответствии с которыми предоставляются денежные выплаты и медицинские услуги:

1) пенсии по старости, нетрудоспособности и в связи со смертью кормильца;

2) выплаты в связи с болезнью и материнством;

3) выплаты в связи с производственными увечьями;

4) пособия безработным;

5) семейные пособия.

Неоиндустриальное развитие и широкое общественное давление в пользу социального законодательства и реформ на общегосударственном уровне привели к тому, что стали развиваться «программы благополучия» в рамках компаний [20]. Для компаний это выступает средством социальной защиты и попыткой поддержать дальнейшее развитие социального законодательства. Корпоративные программы в области благополучия (пенсионные фонды, групповые формы страхования и др.) играют существенную роль, которую можно конкретизировать как:

• дополнительное средство привлечения квалифицированных лиц с ограниченными возможностями здоровья;
• средство привязать работников к компании;
• способ пропаганды «человеческих отношений», создания атмосферы партнерства;
• средство рекламы «социального лица» компании.

Нужно сказать, что демократизация экономической системы, выдвижение человека в качестве цели ее развития, свобода выбора и более полное соблюдение прав человеческой личности является глобальной тенденцией. В то же время она служит становлению одного из качественных принципов развития лиц с ограниченными возможностями здоровья.

В целом их развитие определяется процессами, происходящими в рамках неоиндустриального развития страны, что проявляется в следующем:

1) в существенном усилении спроса лиц с ограниченными возможностями здоровья на более качественное экологически чистое продовольствие. При этом высокая доступность продуктов питания становится позитивным параметром оценки его качества;

2) среди нематериальных благ возрастает значимость получения выплат при реализации рисков жизни и здоровья, что и покрывается страхованием;

3) существенно возрастает требование к качеству жилья, которое цифровизируется и становится приоритетным благом;

4) возрастает роль в структуре личного потребления разнообразных услуг (информационные, туристические и иные услуги), удовлетворяющих потребности;

6) усиливается реакция на экологическую обстановку, растет потребность в безопасной и чистой окружающей среде.

Эти признаки в совокупности формируют новую модель, измененную структуру личного потребления лиц с ограниченными возможностями здоровья. Она вызывает необходимость в дополнительных затратах на покупку более качественных товаров и услуг. Приоритетным становится улучшение условий жизни, повышение бытовой и экологической комфортности. При этом максимизация полезности реализуется посредством высокого уровня удовлетворения и обеспечивается непрерывное социального благополучия лиц с ограниченными возможностями здоровья.

Заключение

Лица с ограниченными возможностями здоровья, представляющие наименее обеспеченные в материальном отношении слои общества, в большей степени зависят от развития системы социального страхования. При расширенной государственной и общественной поддержке они становятся активными социальными акторами, способными к достижению личных целей и выражению собственных экономических интересов. Поэтому развитие системы страхования жизни и здоровья лиц с ограниченными возможностями выступает необходимым предварительным условием полноценного участия таких людей в социальной жизни.

Об авторах

Эйваз Алиевич Гасанов

Тихоокеанский государственный университет

Email: eyvaz_gasanov@mail.ru

доктор экономических наук, профессор Высшей экономической школы Института экономики и управления

Россия, 680035, г. Хабаровск, ул. Тихоокеанская, 136

Магеррам Алиевич Гасанов

Томский политехнический университет

Email: maq@tpu.ru

доктор экономических наук, профессор отделения экономики и организации производства Бизнес-школы

Россия, 634050, г. Томск, пр. Ленина, 30

Сергей Александрович Жиронкин

Кузбасский государственный технический университет имени Т.Ф. Горбачева

Автор, ответственный за переписку.
Email: zhironkinsa@kuzstu.ru

доктор экономических наук, профессор, заместитель директора института экономики и управления

Россия, 650000, г. Кемерово, ул. Весенняя, 28

Список литературы

Дополнительные файлы