Financial Culture Of Student Youth As A Predictor Of Economic Behavior

Full Text

Постановка задачи и описание исследования. Методология исследований в области финансовой культуры предполагает несколько измерений процесса смыслообразования: финансовые и экономические знания, практики и дискурс, а также рассмотрение эмпирических областей, в которых происходит осмысление финансовых и экономических проблем. Само это понятие рассматривается в различных аспектах. Одни авторы делают акцент на финансовой грамотности (знаниях) и навыках [Тамбовцев, 2018] и полагают, что именно они лежат в основе финансовой культуры¹ [Воденко, 2020, Бровчак, 2019]. Другие определяют ее как совокупность разделяемых обществом ценностей, верований, стандартов, проявляющихся в финансовых отношениях и финансовом поведении [Jelly, 2021]. В частности, утверждается, что, несмотря на унифицирующее воздействие глобализации, разница в культурах приводит к многообразию финансовых систем², экономических агентов – к внешнему финансированию корпоративного роста, населения – к страхованию жизни и сбережениям, а также специфической реакции разных культур на неопределенность будущего. Можно выделить три основных подходах к определению «финансовой культуры»: 1) культурологический (совокупность культурных элементов на широком социокультурном фоне); 2) поведенческий (система, моделирующая поведение индивида в финансовой среде в процессе развития конкретного общества); 3) футурологический (среда, предопределяющая развитие конкретного социума).

Исследование, проведенное в 2021 г. в Финансовом университете, ставило цель апробации методики оценивания финансовой культуры на примере студенческой молодежи. Была выдвинута следующая гипотеза: сформировавшийся уровень финансовой культуры в стране детерминирует у представителей молодежи скептичное отношение к долгосрочному взаимодействию с российской финансовой системой.

Исследование включало в себя проведение анкетного опроса (N = 4200) студентов Финансового университета, обучающихся в Москве и 21 региональном филиале³ и фокусированные групповые интервью (22 студента того же вуза, обучающиеся в Москве на факультетах финансово-экономической, юридической и социальной направленности). Несмотря на определенные ограничения экстраполяции результатов на всю российскую молодежь, представляется, что в силу специфики вуза полученные результаты весьма показательны: выявлены представления и установки молодежи, связывающей свою будущую профессиональную деятельность с экономикой и финансами.

Финансовое благополучие. Отвечая на вопрос, может ли сегодня в России человек добиться высокого финансового положения, большинство студентов (59,9%) связали возможность достижения материального благосостояния с упорным трудом, остальные больше уповают на связи (18,9%) и удачу (14,5%)⁴. Сами респонденты планируют повышать свое благосостояние⁵ за счет, в первую очередь, вложения времени и средств в совершенствование профессиональных знаний по получаемой специальности (36,6%); освоения дополнительной профессии (33,7%); организации собственного бизнеса (31%); инвестиций в инструменты финансового рынка (29,8%). Далее идут готовность использовать любую возможность разовых и временных подработок (18,3%) и работа сверхурочно или по совместительству на основной работе (12,6%). Чуть более 14% размышляют над переездом в другую страну.

В отношении собственного трудоустройства в первый год после окончания вуза большинство студентов (72,4%) настроены оптимистично. Твердо планируют работать по специальности 30%, 41% «скорее да» (еще 11% не смогли определиться с ответом). Стоит отметить весьма заметный интерес студентов к официальному оформлению трудовых отношений (в среднем его важность составила 8,3 балла из 10).

Финансовое поведение. Что касается взаимодействия респондентов с финансовыми институтами, то пока их реальный опыт использования различных способов сохранения и преумножения денег довольно скромный, но предполагается большая активность в будущем. На основании рассчитанных комплексных индексов⁶ составлен рейтинг инструментов сохранения и преумножения средств, которыми респонденты готовы или хотели бы воспользоваться (табл. 1).

 

Таблица 1. Рейтинг способов сохранения и/или преумножения денег по их предпочтительности для респондентов

Способы	Индексы
Вложения в недвижимость	0,70
Хранение наличных денег в иностранной валюте	0,66
Банковский вклад (депозит)	0,65
Покупка ценных бумаг с использованием брокерского счета	0,64
Покупка ценных бумаг с использованием ИИС	0,61
Хранение наличных денег в рублях	0,58
Покупка золота, драгоценностей (слитки, монеты и т.д.)	0,57
Вложения в криптовалюту	0,52
Договоры страхования жизни	0,51
Покупка паев паевых инвестиционных фондов	0,50
Вложения в НПФ	0,50
Операции на рынке Форекс	0,48
Индивидуальное доверительное управление	0,46

 

Лидером оказались вложения в недвижимость, далее идут вложения в наличную иностранную валюту, хранение денег на банковском депозите, вложения в ценные бумаги с использованием брокерского счета и индивидуального инвестиционного счета (ИИС), хранение денег в наличных рублях и драгметаллах.

Механизмы социализации. Ключевые знания в области личных финансов респонденты прежде всего получают в рамках самообразования (значение индекса – 0,68), на основе собственного опыта проб и ошибок (0,67), а также от родителей и других родственников (0,65). Реже их источником является информация, почерпнутая в Интернете (0,58), в том числе, в социальных сетях (0,57), а также у друзей (0,56) и педагогов (0,55).

Готовность к трансформациям. Респондентам предлагалось оценить их готовность к изменениям в сфере экономики и финансов, трудовых и иных социальных отношений, обусловленным ростом использования цифровых технологий ⁷. Здесь лидирует полный переход на безналичный расчет, важны также переход на исключительно дистанционную работу (без закрепленного рабочего места) и к полному переходу в интернет-банкинг (без посещения банковских структур) (табл. 2).

 

Таблица 2. Готовность респондентов к изменениям в сфере финансов, трудовых отношений, индексы

Изменения	Индекс
Перейти полностью на безналичный расчет	0,72
Полностью перейти в интернет-банкинг (не посещать банковские структуры)	0,61
Работать исключительно дистанционно, без закрепленного рабочего места	0,60
Не рассчитывать на гос. пенсию, а самостоятельно копить на пенсию, используя счета в НПФ	0,53
Пользоваться национальной электронной валютой (цифровой рубль)	0,50
Производить уплату всех налоговых взносов самостоятельно, без участия работодателя	0,49
Предоставить свои биометрические данные финансовым структурам	0,47
Получать паспорт и иные документы, ранее выдаваемые уполномоченными гос‎. органами, в Сбербанке	0,46
Пользоваться электронной валютой (биткоин)	0,46
Пользоваться потребительскими кредитами, кредитными картами для повседневных нужд	0,44
Пользоваться P2P-кредитованием - с использованием цифровых платформ, в обход финансовых институтов	0,43
Отказаться от покупки недвижимости в пользу её аренды	0,41
Отказаться от покупки автомобиля в пользу его аренды	0,40

 

Финансовые риски. Что касается рисков при взаимодействии с финансово-банковской системой⁸, то наиболее ожидаемыми видятся навязывание дополнительных платных услуг, несанкционированное списание средств со счета в результате действий хакеров и мошенников и превышение темпов инфляции над процентами по вкладам (табл. 3). При взаимодействии с системой добровольного пенсионного страхования⁹ наиболее вероятными представляются риски обесценивания накоплений из-за девальвации рубля; изменения государством «правил игры» не в пользу будущих получателей накопительной пенсии, неспособности негосударственных пенсионных фондов (НПФ) обеспечить доходность выше уровня инфляции, а также пропажу накоплений в случае банкротства НПФ.

 

Таблица 3. Представления о вероятности наступления рисков при взаимодействии с банковской системой, индексы

Риски	В целом по выборке	Москва	Филиалы
Несанкционированное списание средств с банковского счета клиента банка в результате компьютерного сбоя	0,36	0,36	0,36
Несанкционированное списание средств с банковского счета клиента банка в результате действий хакеров и мошенников	0,49	0,50	0,49
Несанкционированное списание средств с банковского счета клиента банка в результате недобросовестности сотрудников банка)	0,40	0,41	0,39
Потеря клиентом банка его средств, размещенных на банковских депозитах в силу превышения темпов инфляции над % по вкладам	0,45	0,47	0,42
Потеря клиентом банка его средств, размещенных на банковских депозитах в силу отзыва лицензии у банка	0,44	0,45	0,41
Потеря клиентом банка его средств, размещенных на депозитах в силу замораживания вкладов, отказа банка вернуть средства под предлогом сомнений	0,40	0,42	0,37
Изменение банком условий кредита, депозита и т.д. в одностороннем порядке (без получения согласия клиента банка	0,39	0,40	0,36
Навязывание сотрудниками банка каких-либо дополнительных платных услуг (например, различных страховок, кредитов и т.п.	0,53	0,54	0,52
Банк отдаст ваши деньги мошенникам, предъявившим подложную доверенность, и откажется возмещать вам ущерб	0,32	0,33	0,30
Банк оформит на вас кредит на основе ваших биоданных, к-ми воспользовались мошенники и откажется от возмещения ущерба	0,32	0,33	0,30

 

Полученные результаты коррелируют с индексами, отражающими уровень доверия респондентов российским финансовым организациям¹⁰. Самый низкий уровень доверия – у НПФ (0,52), наибольший – у банков (0,60); у страховых и инвестиционных компаний, соответственно, 0,56 и 0,57. Как следствие, наиболее популярными способами создания пенсионных резервов среди участников исследования являются накопления наличных денежных средств в виде иностранной валюты (42%), долгосрочные ценные бумаги (40%) и наличные денежные средства в национальной валюте (39%). Всего 15% указали, что для накоплений на старость воспользовались бы услугами НПФ (табл. 4).

 

Таблица 4. Ориентированность на пенсионные накопления, % от опрошенных, готовых делать накопления на пенсию

Финансовый инструмент (ответы на вопрос «Если вы планируете делать накопления на пенсию, то какой финансовый инструмент вы выберете?»)*	В целом по выборке	Москва	Регионы
Наличные денежные средства (валюта)	42	47	37
Долгосрочные ценные бумаги	40	48	32
Наличные денежные средства (рубли)	39	32	45
Депозит в кредитной организации	22	26	18
Драгоценные металлы и/или камни	18	18	17
Пенсионные накопления в НПФ	15	17	14
Пенсионные накопления в страховой компании	15	12	19

Примечание. *Сумма ответов больше 100%, так как можно было дать несколько вариантов ответа).

 

Наиболее приемлемый размер отчислений в НПФ для формирования достойной дополнительной пенсии составил до 5–6% от заработной платы (62%) [Тюриков, 2021, Цыганов, 2022]. Схожие результаты получены авторами и в предшествующих исследованиях, посвященных данной теме, что подтверждает устойчивость сложившихся тенденций.

Заключение. Исследование позволило выявить ряд присущих студентам представлений и установок, которые характеризуют их финансовую культуру и могут определять модели поведения в сфере экономики и финансов. Повышать свое благосостояние с помощью инвестиций в инструменты фондового рынка планирует каждый четвертый молодой человек. Лидерами же среди способов сохранения и преумножения средств, которыми респонденты готовы или хотели бы воспользоваться, оказались вложения в недвижимость, наличную иностранную валюту, а также банковский депозит. Для формирования будущей пенсии предпочтительны наличные (валюта и рубли), а также долгосрочные ценные бумаги (без уточнения эмитентов и биржи), в то время как классические варианты пенсионного страхования наименее популярны. Это вполне коррелирует с предположением о скептичном отношении к долгосрочному взаимодействию с российской финансовой системой, которая будет определять экономическое поведение выпускников в первые годы после окончания вуза и скорее всего сохранится в дальнейшем.

 

¹ Воденко К.В. Историческая память и экономическая культура: специфика взаимосвязи и взаимовлияния. URL: https://ssa-rss.ru/files/File/Conference/VSK-VI/Sbornik/VodenkoKV-2.pdf (дата обращения: 17.12.2022).

² Béres D., Huzdik K. A pénzügyi kultúra megjelenése makrogazdasági szinten. URL: https://www.penzugyiszemle.hu/upload/documents/322-336-beres-huzdikpdf_20170827102913_20.pdf (accessed 03.10.21). 

³ Выборка исследования репрезентативна по полу, курсу обучения и месторасположению филиалов Финуниверситета. Всего опрошено 4200 чел., распределение респондентов: Москва - 2825, финансово-экономические колледжи Благовещенский – 69, Бузулукский – 14, Красноярский – 100, Махачкалинский – 14, Пермский – 135, Самарский – 54, Сургутский – 141, Шадринский – 11; филиалы: Владикавказский – 12, Владимирский – 66, Краснодарский – 47, Липецкий – 44, Новороссийский – 65, Омский – 86, Пензенский – 40, Санкт-Петербургский – 17, Смоленский – 74, Тульский – 128, Уральский – 81, Уфимский – 177. Среди опрошенных 54% обучаются на бюджетной основе, 46% – на коммерческой. На момент исследования 13% работали по осваиваемой специальности, 23% – не по специальности и 64% не находились в трудовых отношениях. 

⁴ Согласно фокус-групповым интервью, наиболее сильно на будущее материальное благополучие влияют такие личностные факторы, как амбиции и целеустремленность, несколько меньше – готовность трудиться и профессионализм.

⁵ Полузакрытый вопрос: «Какие действия вы предпринимаете / планируете предпринять для достижения финансового благополучия?» с возможностью выбора более одного варианта ответа. 

⁶ Индексы рассчитаны по пятичленной шкале, каждому из пяти вариантов ответа присваивается коэффициент: «сейчас не пользуюсь, но планирую воспользоваться», к = 1; «пользуюсь сейчас», к = 0,75; «сейчас не пользуюсь, но пользовались раньше», к = 0,5; «не пользуюсь, а в дальнейшем еще не решил», к = 0,25; «не пользуюсь и не планирую пользоваться», к = 0. Сумма произведений количества ответов и коэффициентов делится на общее количество ответов. 

⁷ Вопрос: «Насколько вы сегодня готовы принять описанные ниже трансформации?» предусматривал использование четырехчленной шкалы: «полностью готов» (коэффициент при расчете индекса=1), «скорее готов» (0,67), «скорее не готов» (0,33) и «совсем не готов» (0).

⁸ Вопрос: «Насколько вероятно наступление следующих событий при взаимодействии граждан с российскими банками?» предполагал использование четырехчленной шкалы: «весьма вероятно», «мало вероятно», «точно не произойдет» и «затрудняюсь ответить».

⁹ Вопрос: : «Дополнительные накопительные пенсии с использованием негосударственных пенсионных фондов предполагают весьма длительный срок совершения отчислений до начала выплат – 30 и более лет. Оцените вероятность того, что в этот период могут произойти следующие события…», предполагалось использование аналогичной предыдущей шкалы.

¹⁰ Вопрос «Я доверяю российским финансовым институтам:» предполагал использование четырехчленной шкалы согласия.

About the authors

Alexander G. Tyurikov

Financial University under the Government of the Russian Federation

Email: socis@isras.ru
Russian Federation

Julia V. Gryzenkova

Financial University under the Government of the Russian Federation

Email: socis@isras.ru
Russian Federation

Diana A. Kunizheva

Financial University under the Government of the Russian Federation

Author for correspondence.
Email: socis@isras.ru
Russian Federation

References