Misseling as a modern tool of unfair sales of banking products and services in commercial banks

Cover Page

Cite item

Full Text

Abstract

Introduction. Misseling has become a problem for commercial bank customers today. Misseling can be found both in large credit institutions and small banks. Formally, this is not a violation of the law, but, in fact, misleading of the client. In fact, there is a bank fraud when selling a banking product or service. Despite the fact that this phenomenon can be found in almost any bank to varying degrees of participation, from a scientific point of view it has not yet been sufficiently studied, although recently the Bank of Russia has made an attempt to regulate this process legislatively. Theoretical analysis. The article analyzes the concept of “misseling” and its place in the technique of unfair sales of banking products and services in commercial banks. Modern types of misseling are distinguished: unfair information, related sales, opaque pricing, sale of unsuitable products, product substitution. Empirical analysis. It was revealed that the number of misseling cases in the banking sector in the analyzed period increased, one of the reasons was a significant reduction in the key rate after its high value, low level of the population’s financial literacy. Against the background of a significant decrease in complaints related to investment life insurance, there was an increase in complaints related to cumulative life insurance, as well as the number of all other complaints on various topics. Results. The directions of improvement on encountering misselling by the Bank of Russia, commercial banks and clients are formulated and described. One of these areas was the introduction of new rules for the sale of financial products by the Bank of Russia. If the Central Bank of the Russian Federation detects a violation on the part of a commercial bank, it has the right to issue an order to the financial institution to suspend the sale of the product until the problems are eliminated. In some cases, the Bank of Russia may oblige the bank to buy back from customers all products sold in violation and make a full refund.

About the authors

Olesya Andreevna Sinichenko

Taganrog Institute of Management and Economics

45 Petrovskaya St., Taganrog 347900, Russia

References

  1. Виды недобросовестного поведения участников финансового рынка. URL: https://cbr.ru/protection_rights/np/ (дата обращения: 27.09.2022).
  2. Отчет о работе с обращениями за январь–июнь 2022 года. Служба по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг. URL: https://www.cbr.ru (дата обращения: 27.09.2022).
  3. Свиридов О. Ю., Некрасова И. В. Мисселинг как основная форма недобросовестных продаж финансовых продуктов в России: причины и способы противодействия // Государственное и муниципальное управление. Ученые записки. 2018. № 4. С. 134–138. https://doi.org/10.22394/2079-1690-2018-1-4-134-138
  4. О защите прав потребителей : закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 (ред. от 14.07.2022). Доступ из прав.- правовой системы «КонсультантПлюс».
  5. Солодкий С. Что такое мисселинг в банке и как его победить? URL: https://rskrf.ru/tips/eksperty-obyasnyayut/obman-v-bankakh/?ysclid=l8jzbahxek425676831 (дата обращения: 27.09.2022).
  6. О минимальных (стандартных) требованиях к объему и содержанию информации, предоставляемой кредитной организацией, действующей от своего имени при совершении сделки с физическим лицом по возмездному отчуждению ценных бумаг, при заключении договоров, являющихся производными финансовыми инструментами, либо действующей от имени и (или) по поручению некредитной финансовой организации при заключении с физическим лицом договоров об оказании финансовых услуг, в том числе об их условиях и рисках, связанных с их исполнением, а также о форме, способах и порядке предоставления указанной информации : указание Банка России от 10.01.2022 № 6057-У (зарегистрировано в Минюсте России 12.04.2022 № 68175). Доступ из прав.-правовой системы «КонсультантПлюс».
  7. О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), к объему и содержанию предоставляемой информации о договоре добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), а также о форме, способах и порядке предоставления указанной информации : указание Банка России от 17.05.2022 № 6139-У. Доступ из прав.-правовой системы «КонсультантПлюс».

Supplementary files

Supplementary Files
Action
1. JATS XML

Согласие на обработку персональных данных с помощью сервиса «Яндекс.Метрика»

1. Я (далее – «Пользователь» или «Субъект персональных данных»), осуществляя использование сайта https://journals.rcsi.science/ (далее – «Сайт»), подтверждая свою полную дееспособность даю согласие на обработку персональных данных с использованием средств автоматизации Оператору - федеральному государственному бюджетному учреждению «Российский центр научной информации» (РЦНИ), далее – «Оператор», расположенному по адресу: 119991, г. Москва, Ленинский просп., д.32А, со следующими условиями.

2. Категории обрабатываемых данных: файлы «cookies» (куки-файлы). Файлы «cookie» – это небольшой текстовый файл, который веб-сервер может хранить в браузере Пользователя. Данные файлы веб-сервер загружает на устройство Пользователя при посещении им Сайта. При каждом следующем посещении Пользователем Сайта «cookie» файлы отправляются на Сайт Оператора. Данные файлы позволяют Сайту распознавать устройство Пользователя. Содержимое такого файла может как относиться, так и не относиться к персональным данным, в зависимости от того, содержит ли такой файл персональные данные или содержит обезличенные технические данные.

3. Цель обработки персональных данных: анализ пользовательской активности с помощью сервиса «Яндекс.Метрика».

4. Категории субъектов персональных данных: все Пользователи Сайта, которые дали согласие на обработку файлов «cookie».

5. Способы обработки: сбор, запись, систематизация, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, передача (доступ, предоставление), блокирование, удаление, уничтожение персональных данных.

6. Срок обработки и хранения: до получения от Субъекта персональных данных требования о прекращении обработки/отзыва согласия.

7. Способ отзыва: заявление об отзыве в письменном виде путём его направления на адрес электронной почты Оператора: info@rcsi.science или путем письменного обращения по юридическому адресу: 119991, г. Москва, Ленинский просп., д.32А

8. Субъект персональных данных вправе запретить своему оборудованию прием этих данных или ограничить прием этих данных. При отказе от получения таких данных или при ограничении приема данных некоторые функции Сайта могут работать некорректно. Субъект персональных данных обязуется сам настроить свое оборудование таким способом, чтобы оно обеспечивало адекватный его желаниям режим работы и уровень защиты данных файлов «cookie», Оператор не предоставляет технологических и правовых консультаций на темы подобного характера.

9. Порядок уничтожения персональных данных при достижении цели их обработки или при наступлении иных законных оснований определяется Оператором в соответствии с законодательством Российской Федерации.

10. Я согласен/согласна квалифицировать в качестве своей простой электронной подписи под настоящим Согласием и под Политикой обработки персональных данных выполнение мною следующего действия на сайте: https://journals.rcsi.science/ нажатие мною на интерфейсе с текстом: «Сайт использует сервис «Яндекс.Метрика» (который использует файлы «cookie») на элемент с текстом «Принять и продолжить».